【 청년일보 】 2021년 은행권은 다사다난한 한 해를 보냈다. '영끌(영혼까지 끌어 투자)'·'빚투(빚내서 투자)' 열풍이 불면서 국내 금융지주들은 사상 최대 실적을 달성했다.

 

그러나 대출이 늘어난 만큼 올해 가계부채 규모 역시 역대 최대 수준을 기록하면서 정부는 지난 10월 특단의 가계부채 관리 계획을 발표했다.

 

아울러 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)의 경제 충격에 대비하기 위해 한국은행이 돈을 풀며 1년 8개월 동안 주도한 '초저금리 시대'가 드디어 막을 내렸다.

 

한국씨티은행이 국내 입성한 지 17년 만에 소매금융의 완전 철수를 선언했다. 은행은 직원들의 희망퇴직으로 최대 7억원의 조건을 제시했고, 이에 2천300명이 은행을 떠난다.

 

또한 마이데이터(본인신용정보관리업) 서비스가 12월 시범서비스를 시작으로 대단원의 막이 올랐다. 내년 1월 본격 시행되는 이번 사업에는 금융사는 물론, 핀테크 업체들이 대거 뛰어들면서 미래 먹거리 사업을 두고 치열한 경쟁이 예상된다.

 

◆ 금융지주 사상 최대 순익...주주배당 기대감도 '고조'

 

국내 금융지주사들이 금리 상승과 대출 수요 증가에 따른 이자수익 확대, 비은행 계열사들의 실적 호조 등 각종 호재가 맞물리며 올해 사상 최대 순이익을 예상된다.

 

신한·KB금융·우리·하나·농협금융 등 5대 금융지주의 올해 3분기 누적 당기순이익은 14조361억원으로, 지난해 같은 기간에 비해 33.3% 증가했다. 특히 이들은 3분기에만 지난해 연간 당기순이익을 추월했다.

 

KB금융지주와 신한지주는 3분기에 나란히 1조원이 넘는 당기순이익을 벌어들였는데, 큰 이변이 없다면 KB금융과 신한금융은 올해 4조 이상의 순이익을 거둬들일 가능성이 점쳐지는 등 '4조 클럽' 입성이 예상되는 분위기다.

 

또한 하나금융지주는 전년 동기보다 22.3% 증가한 9천287억원, 우리금융·NH농협금융지주는 각각 7천786억원과 5천428억원의 당기순이익을 낸 것으로 나타났다.

 

이같은 실적은 지난해 부진했던 순이자마진(NIM)이 올해 들어 기준금리 인상 등의 영향으로 개선된 영향이 크다. 또 내년 추가 기준금리 인상 가능성이 높은 가운데 NIM개선에 따른 이자수익 상승은 더욱 가팔라질 것으로 예상된다.

 

비은행 부문의 약진 역시 금융지주들의 실적을 견인했다는 평가다. 실제로 주요 금융지주의 순이익 대비 비은행 비중(올해 3분기 기준)은 꾸준히 오르고 있는 추세다.

 

농협금융의 비은행 비중이 48.1%로 금융지주 가운데 가장 높았고, KB금융과 신한금융이 각각 44.5%, 43.2%로 뒤를 이었다. 하나금융의 경우 36%였으며, 증권사가 따로 없는 우리금융은 17.4%로 나타났다.

 

아울러 국내 금융지주사들이 올해 역대 최대 실적을 거둘 것으로 전망됨에 따라 배당액 역시 최대 규모인 3조8천억원대 이를 것으로 예상된다.

 

지난해 금융당국은 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 사태에 따른 불확실성에 대비해 배당성향을 20% 이내로 제한하라는 권고를 하면서 대부분 금융지주사가 배당을 일시적으로 축소한 바 있다.

 

올해 금융지주들이 사상 최대 실적을 거둘 것으로 예상되면서 각사가 2019년도 배당성향 수준을 복원할 경우 올해 이익 증가율이 더해져 연간 배당금 총액은 역대 최대 수준인 3조8천억원대로 추산된다.

 

◆ 올해 가계부채 1900조원...금융당국, 강력한 대출규제 행보

 

주식시장 호황에 따른 '빚투', 부동산 가격 상승으로 인한 '영끌'로 인한 은행권 대출의 증가, 2번의 금리인상이 겹치면서 가계부채가 1천900조원을 넘어섰다.

 

이에 금융당국은 지난 10월 DSR(총부채원리금상환비율) 조기 시행에 방점을 둔 강력한 가계대출 총량 관리 계획을 밝혔다. 총량 규제의 목표는 내년 가계부채 증가율 4~5% 달성이다.

 

DSR이란 소득 대비 갚아야 할 원리금 비율을 뜻하는 지표로, 주택담보대출 한도만 계산하는 담보인정비율(LTV)과 달리 신용대출과 카드론 등 모든 금융권 대출의 원리금 부담을 보는 좀 더 포괄적인 개념이다. 따라서 DSR을 엄격하게 적용하면 대출한도가 줄어드는 효과를 볼 수 있다.

 

내년 1월부터 시행되는 DSR 2단계에서는 총대출액(신청액 포함)이 2억원을 초과하면, 내년 7월 시행되는 3단계에서는 총대출액이 1억원만 넘어도 DSR 규제를 받는다.

 

또한 새해부터는 차주 단위 DSR 산정 시 카드론도 포함되는 등 제2금융권 대출에 대한 맞춤형 관리도 강화된다.

 

그러나 이미 시장에서는 은행권 주택담보대출(이하 주담대) 금리가 상단에서 연 5% 수준을 보이고 있다. 더욱이 내년 기준금리 추가 인상이 예상되는 만큼, 연 6%대의 주담대 금리가 나오는게 아니냐는 우려가 나오는 상황이다.

 

◆ 20개월 만에 '제로금리' 마감...한은, 기준금리 1%로 인상

 

한국은행이 경기 방어 차원에서 돈을 풀며 1년 8개월 동안 주도한 '초저금리 시대'가 막을 내렸다. 지난해 코로나19의 여파로 0%대까지 떨어진 기준금리가 다시 1%대로 복귀하면서다.

 

지난해 3월 16일 금통위는 코로나19 충격으로 경기 침체가 예상되자 기준금리를 한번에 0.5%포인트 낮추는 이른바 '빅컷'(1.25%→0.75%)을 단행했고, 5월 28일 추가 인하(0.75%→0.5%)를 통해 2개월 만에 0.75%포인트나 금리를 빠르게 내렸다.

 

그러나 인플레이션 압력이 높아지고 가계부채 문제가 심화되자 금융통화위원회(이하 금통위)는 지난 8월과 11월 각각 0.25%포인트씩 기준금리를 인상했다. 더욱이 내년 초 기준금리 추가 인상이 전망되는 상황이다.

 

금통위가 이처럼 3개월 만에 기준금리를 0.5%포인트나 올린 것은 그동안 시중에 돈이 많이 풀린 부작용으로 인플레이션(물가상승) 우려가 커지는 데다 가계대출 증가, 자산 가격 상승 등 '금융 불균형' 현상이 여전한 이유에서다.

 

다만 일각에서는 기준금리가 너무 빠르게 오르면 경기 위축, 가계 이자 부담 급증 등의 부작용이 나타날 것이라는 경고도 나오고 있다. 또한 기준금리 인상으로 미국 연방준비제도(연준·Fed) 기준금리(0.00∼0.25%)와 격차는 0.75∼1.00%p로 커졌다.

 

 

◆ "초개인화 시대 개막"...미래 먹거리 '마이데이터' 서비스 본격화

 

올해 12월 1일부터 여러 금융사에 걸쳐 있는 금융·자산 정보를 통합 관리할 수 있는 본인신용정보관리업(이하 마이데이터)이 시범 실시됐다.

 

마이데이터는 '내 손안의 금융비서'라고 할 정도로 개인 맞춤형 금융서비스에 초점이 맞춰져 있다. 기존 고객 정보를 다양한 분야에 활용할 수 있어 미래의 대표적인 먹거리로 손꼽힌다. 전자금융 분야의 결제·주문내역은 물론 통신료 납부내역, 공공부문에서는 일부 세금 납세증명도 제공한다.

 

다만 사업영위를 위해서는 금융당국의 허가가 필요한 만큼 절차가 까다로웠다. 특히 카카오페이는 대주주인 중국 앤트그룹의 '적격성(대주주에 대한 금융당국의 제재나 형사처벌 여부)'이 발목을 잡으며, 마이데이터(본인신용정보관리업) 사업 허가에 난항을 겪다가 지난 5월 예비허가를 받는데 성공했다.

 

12월 오픈 API 방식을 통한 시범 실시에는 주요 금융회사와 일부 핀테크 등 17개 사업자가 뛰어들었다. 은행 부문에서는 KB국민·신한·우리·하나·농협·기업은행 등 6개 은행이, 금융투자 부문에서는 키움증권·하나금융투자·NH투자증권 등 3개사가 참여했다.

 

카드 부문에서는 KB국민·신한·하나·BC·현대카드 등 5개사가, 상호금융 부문에서는 농협중앙회가, 핀테크 및 IT 부문에서는 뱅크샐러드·핀크 등 2개사가 시범 실시를 시행하기로 했다. 네이버파이낸셜·카카오페이 등 주요 빅테크·핀테크를 비롯한 여타 은행 및 카드사 등 20개사도 다음 달 순차적으로 시범 실시에 참여할 계획이다.

 

다만 금융소비자보호법(이하 금소법) 등 금융 규제의 벽이 여전해 신사업인 마이데이터가 초기부터 활성화될지는 불투명하다는 우려 역시 배제할 수 없는 상황이다.

 

◆ 한국씨티은행 소매금융 철수 선언...2천300명 희망퇴직

 

한국씨티은행이 2004년 옛 한미은행을 인수해 한국씨티은행으로 공식 출범한 지 17년 만에 한국에서 소매금융 부문의 철수를 선언했다. 외국계은행이 국내에서 소매금융사업을 접는 건 2013년 HSBC은행 이후 두 번째다.

 

한국씨티은행은 신용카드와 자산관리(WM) 사업부 매각을 추진했지만 끝내 매각이 이뤄지지 않으면서 결국 사업 폐지(청산)를 택했다.

 

철수 작업을 본격화하기에 앞서 한국씨티은행은 최대 7억원이라는 파격적인 특별퇴직금 조건을 걸고 희망퇴직 접수를 실시했다. 이에 전체 희망퇴직 대상자의 66%인 2천300여명이 신청했다.

 

다만 금융위원회는 씨티은행의 소비자금융 부문 단계적 폐지를 시작하기 전 소비자보호 계획을 상세히 수립해 금융감독원장에게 제출하도록 조치명령권을 발동했다. 소비자보호 계획에는 기본원칙은 물론 상품·서비스별 이용자 보호 방안, 영업 채널 운영계획, 개인정보 유출 등 방지 계획, 조직·인력·내부통제 등이 포함돼야 한다.

 

그러나 한국씨티은행 노조는 "11월 금융감독원 합의, 12월 금융위원회 본회의 상정, 내년 1월 청산 개시'라는 씨티그룹이 바라는 시나리오가 금융소비자와 노동자들을 뒷전에 둔 처사"라며 금융당국의 졸속 허가를 반대하고 있다.

 

【 청년일보=이나라 기자 】